【40代会社員】退職金は当てにならない｜月3万円で作る”自分年金”の現実的プラン

「退職金で老後は安泰」

──40代会社員のあなた、まだそう思っていませんか？

結論から言うと、退職金だけを当てにする時代は完全に終わりました。大企業でさえ「退職金制度の縮小・廃止」が進み、中小企業では「もともと退職金制度がない」会社も少なくありません。

僕自身、40代に入ってから本気で「老後のお金」を試算した時、退職金期待値の薄さに愕然としました。そこで始めたのが “自分年金”──月3万円から自分で作る、現実的な老後資金の積み立てです。

この記事では、退職金が当てにならない理由と、月3万円の積立てで作れる現実的な”自分年金”プランを実体験ベースで解説します。

退職金が「当てにならない」3つの理由

① 退職金額は年々減り続けている

厚生労働省の調査によれば、大卒・大企業の退職金（定年）は 30年前の約2,500万円から、現在は約2,000万円弱まで減少。中小企業では1,000万円を下回る企業も多く、退職金ゼロの会社さえあります。

② 早期退職・転職リスクで満額もらえない

「定年まで同じ会社にいる」前提が崩壊している今、転職・早期退職をすれば退職金は大きく目減りします。40代以降のキャリア変化も当たり前の時代、退職金頼みは危険です。

③ 公的年金も削減トレンド

公的年金の支給開始年齢は段階的に引き上げられ、支給額もマクロ経済スライドで実質目減り中。「年金＋退職金で老後安泰」は完全に過去の物語です。

老後資金の現実｜本当に必要な額

「老後2,000万円問題」は記憶に新しいですが、これは夫婦2人世帯・年金ありの最低ラインの試算。実態はもう少し厳しめに見るべきです。

つまり夫婦で約2,160万円、単身でも約1,440万円は、年金以外に自分で準備する必要があります。退職金が1,000万円としても、なお1,000万円超の不足です。

月3万円で作る “自分年金” の現実的プラン

結論：NISAで月3万円積立→年5%運用で30年後 約2,500万円

40歳から70歳までの30年間、月3万円をNISAで全世界株インデックスに積み立て、年平均5%で運用できれば、複利の力で 約2,500万円 に成長します。

元本1,080万円が、複利のおかげで 2,500万円超 に。これだけで老後の不足分はほぼ全額カバーできます。

“自分年金” を始める3ステップ

STEP 1：NISA口座を開く（無料・10分）

楽天証券かSBI証券でNISA口座を開設。ネット完結、手数料無料。「迷う時間が一番もったいない」──このシンプルな事実が、僕がNISAを語る時の核心です。

STEP 2：月3万円を自動引き落としに設定

給料日翌日に自動で引き落とし→積立てを設定。「自動化＝意思力ゼロで続く」。これが続く唯一のコツです。

STEP 3：投資先は「全世界株インデックス」1本

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）など、低コストの全世界インデックス1本でOK。銘柄選び不要、考えない、忘れる。これが最強。

👉 詳しくは：NISA活用術｜30代会社員が実践する高配当株×インデックス投資

月3万円が出せない人へ｜固定費から捻出

「月3万円なんて余裕がない」と感じる方も多いはず。でも、固定費の見直しで月3万円は意外と簡単に捻出できます。

• 携帯：大手キャリア→格安SIM = 月5,000〜8,000円減
• 保険：不要な保険解約 = 月5,000〜15,000円減
• サブスク棚卸し = 月3,000〜10,000円減
• 水道光熱費の電力会社見直し = 月2,000〜5,000円減

👉 実体験：固定費の見直しで月11万円削減した方法

退職金は “ボーナス” 扱い｜期待しない設計が安全

僕の今の老後設計は 「退職金はゼロ前提」。もしもらえたら全額NISAに追加投入する”ボーナス”扱いです。

こうしておけば、退職金が予想を下回っても焦らない。逆に予想を超えればさらに余裕。“最悪を想定して、ベストを願う” が老後資金設計の鉄則です。

世代別 月額積立シミュレーション（年利5%）

「あなたは何歳から始めて、月いくら必要？」を一発で確認できる早見表です。65歳までに 2,000万円 を作る場合：

このシミュレーションでわかる重要なこと：遅く始めるほど必要月額が爆増する。25歳と50歳では月額が約6倍違う。“今すぐ始める”こそ最強のリターンです。

まとめ｜40代から始めれば、まだ間に合う

「もう40代だから遅い」と感じるかもしれませんが、40歳スタートでも30年積立で2,500万円──十分間に合います。むしろ、50代になって「やっぱり始めればよかった」と後悔する人ばかり。

大事なのは「明日から」ではなく「今日のうちに口座開設」。動き出すまでが最大のハードル、動き出してしまえばあとは自動化で淡々と続くだけです。

コンプレックスなんて早く解消して、他人の人生ではなく自分の人生を歩み始めましょー！！

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よくある質問（実体験ベース）

Q1. 退職金、本当に「当てにならない」？

A. 私の会社は制度はあるが「業績連動型」で年々減額。20年前の同職位の先輩は2,000万円もらっていたのに、今40代の私の予定額は800万円台です。さらに転職すると勤続年数リセットで大幅減額。「終身雇用+退職金1本」のモデルが崩れている前提で、自分年金を作る必要があると痛感しました。

Q2. 月3万円・新NISA×iDeCoの内訳は？

A. 私の場合は新NISA 月2万円（オルカン）+ iDeCo 月1万円（オルカン）の組み合わせ。NISAは流動性確保、iDeCoは所得控除メリットを取りに行くポジション。40歳開始で65歳まで25年・年利5%想定なら、合計で約1,800万円になる計算。退職金+自分年金で「老後2,000万円問題」をクリアする設計です。

Q3. iDeCoは60歳まで引き出せないけど、本当に大丈夫？

A. 「流動性ゼロ」のデメリットは事実、でも「強制ロック」のメリットが上回ると私は判断。NISAは緊急時に取り崩せてしまうが、iDeCoは絶対無理。「老後資金として絶対使わないお金」を作るには最強の制度です。月1万円なら手取りに大きく響かないので、続けやすい金額として設定しています。

Q4. 40代から始めて、本当に老後2,000万円作れる？

A. 月5万円・年利5%・25年で約2,900万円。月3万円でも約1,800万円。「20代から始めないと無理」は嘘で、40代でも全然間に合います。ただし「続けること」が絶対条件。リーマンショック級の暴落でも積立を止めず、雨の日も淡々と続ける。これができれば40代スタートでも勝てます。

Q5. 老後資金以外に、40代のうちに準備すべきお金は？

A. 「生活防衛資金」「子の教育資金」「親の介護費用予備」の3つ。私の場合は生活防衛資金150万円（生活費6か月分）を現金で確保、子の教育資金は学資保険ではなく新NISAの一部、親の介護予備として50万円を別口座にプール。老後資金一本に絞らず、3層構造にするのが40代の現実的な備えです。